Данные различных опросов на улице с прискорбием нам сообщают о том, что люди не знаю что такое скоринг. Сегодня мы постараемся собрать общую модель данного термина и рассказать вам о том, как это понятие помогает банкам в их нелегком деле по выдаче кредитов.
Появлению скоринга мы обязаны зарубежным финансистам. Где-то на пути к развитию банков как таковых, некоторые предприимчивые банкиры стали задаваться вполне справедливым и объективным вопросом — как грамотно оценить человека, который хочет воспользоваться теми или иными услугами банка. На тот момент волна злостных должников только начинала расти и нужно было что-то делать.
Таким образом проблема привела к тому, что была создана скоринговая модель, которая в переводе на родной язык обозначает что-то вроде бальной системы или программы набора очков.
Согласно данной модели у банков появилась возможность в течении 15-30 минут оценить любого человека и зачислить ему количество очков, которые в итоге должны будут сказать о его дальнейшей судьбе как добросовестного должника. Иными словами, набранные очки дадут банковскому работнику информацию касательно вероятности того, что вы не отдадите тот или иной заем.
Тут следует отметить тот факт, что модель скоринга не что иное, как статистическая оценка и порой она выдает результаты далекие от правды. Однако финансовые организации не спешат отходить от данной практики и на сегодня достаточно большое количество банков прибегает к такому методу. Мы не станем осуждать или наоборот хвалить скоринг как таковой, а расскажем вам о видах данного понятия, чтобы вам было легче понимать по каким критериям на вас смотрит тот или иной банк.
Известны следующие виды скоринга:
- Application scoring (в дословном переводе — применение оценки). Данный метод наиболее популярен и известен. Согласно ему банк разрабатывает некую модель, содержащую наиболее важные и фундаментальные критерии оценки каждого клиента. Этот критерий начинает работать непосредственно на тех, кто впервые пришел в финансовое учреждение и хотел бы взять у банка кредит или карту. Длительность оценки длится около 1 часа. За это время сотрудник учреждения получит данные, которые в итоге покажут совокупную вероятность того, что вы не отдадите тот или иной заем. Если это значение выше принятого за норму, то вам отказывают в выдаче.
- Collection scoring (собирательная оценка). Данный пункт вводится в отношении тех клиентов, которые уже получили кредит и допустили просрочку платежа. Согласно этой модели статистические данные должны дать ответ в виде вероятности того, отдаст ли заемщик эти деньги в будущем. Кроме того по условиям некоторых оценок, банк также проводит статистику согласно того, когда учреждению принимать какие-либо действия в отношении просрочившего выплату и даже какие меры принять в этом случае.
- Behavioral scoring (оценка поведения). По непосредственному переводу можно догадаться, что этот метод используется для оценки тех, кто уже занял деньги в банке. По его условиям финансовое учреждение проводит что-то вроде слежки в виде статистических выкладок и старается предостеречь как себя, так и клиента от дальнейших финансовых проблем. Информация в таком случае берется непосредственно из денежных движений по счету клиента.
- Fraud scoring (выявление мошенника). По непосредственному условию этого метода финансовое учреждение старается выловить мошенников среди клиентов. Данная модель скоринга начинает действовать сразу же после заявки клиента на те или иные услуги. Для того чтобы в будущем уберечь себя от возможных проблем — банк сразу же проверяет человека на предмет возможных махинаций и незаконных операций.
- Attrition scoring (конечная оценка). Данный способ подразумевает сбор вероятностных данных на предмет возвращение клиента обратно в банк. Специалист, путем несложных математических выкладок делает оценку настоящего положения заемщика и как итог говорит о том, с какой вероятностью этот человек вновь обратиться в финансовое учреждение в случае наступления нужды в деньгах.
Заключение
В заключение хотелось бы сказать, что на настоящий момент времени скоринговая модель наиболее эффективна и несмотря на некоторые просчеты, лучше нее пока ничего не придумали. Следует отметить, что достаточно большое количество банков для оценки клиента использует специальный софт, который уже стал самостоятельным бизнесом и купить такую программу может каждый.
В некоторых крупных организациях используется внутренний софт, который не выставляется на рынок и о планомерности его работы знают только сотрудники. Так или иначе, но боятся данных оценок обычному заемщику не стоит, тем более скоринг придуман не с целью покарать, а с целью предупредить человека о возможных проблемах с финансами в будущем.
